Error 1
Calcular el retiro "de memoria"
"Con lo de mi Afore y lo que ahorre, me alcanza." Casi nadie lo comprueba con números.
Por qué cuesta. El dinero de hoy no vale lo mismo en 25 o 30 años. A eso se suma que quizá vivas más de lo que imaginas, y la pensión de tu Afore o del IMSS tiende a quedar por debajo del ingreso al que estás acostumbrado.
Un ejemplo con la calculadora. Una persona de 35 años que quiere retirarse a los 65 con $35,000 al mes en pesos de hoy, ya tiene $150,000 ahorrados y aporta $4,000 mensuales, y espera $8,000 de pensión, llega a cubrir solo el 49% de su meta. Con 8% de rendimiento y 4% de inflación, juntaría cerca de $3.1 millones y necesitaría unos $6.4 millones. Esos supuestos son un ejemplo, no una promesa.
Qué hacer. Pon tus propios números en la calculadora de retiro antes de contratar nada. Después define cuánto necesitas, no cuánto te sobra.
Error 2
Contratar solo por el beneficio fiscal
"Me dijeron que deduzco impuestos." Es cierto en muchos planes. No es el único criterio.
Por qué cuesta. Un plan de retiro puede tener cargos, un rendimiento que no es garantizado y reglas claras para retirar. Si necesitas el dinero antes de la edad prevista, podrías pagar impuestos sobre lo que dedujiste y sobre los rendimientos, y también cargos por salida. Muchas personas lo descubren cuando ya lo necesitan.
Qué hacer. Antes de firmar, pide por escrito estas cinco respuestas:
- ¿Qué cargos y comisiones tiene el plan, y cuándo se cobran?
- ¿El rendimiento es garantizado o depende del mercado?
- ¿Qué pasa si dejo de aportar un año?
- ¿Cuánto me costaría retirar antes de la edad prevista?
- ¿Quién es mi beneficiario y cómo lo cambio?
Las reglas fiscales cambian. Confirma con tu asesor y con tu contador cómo te aplican a ti.
Error 3
Contratarlo y olvidarse
"Ya lo tengo, ya me ocupé del retiro." El plan se firma una vez y se vive durante décadas.
Por qué cuesta. Tu ingreso cambia, nacen hijos, cambias de trabajo, sube el costo de vida. Una aportación que hoy parece cómoda puede quedarse corta en cinco años, y un plan que no se revisa puede acumular cargos o seguir con beneficiarios que ya no corresponden.
Qué hacer. Revísalo una vez al año, con una fecha fija como tu cumpleaños:
- Sube tu aportación al mismo ritmo que tu ingreso o la inflación.
- Compara tu avance con la meta que calculaste.
- Verifica cargos, rendimiento y beneficiarios.
- Revisa si cambió tu situación familiar o laboral.
